Tabla de amortización de un préstamo: cómo funciona (con ejemplos reales)
Pides un préstamo, el banco te dice "tu cuota es de 1 199 al mes" y, años después, descubres que aún debes casi lo mismo que al principio. No es un truco: es la forma en que funcionan los intereses. La tabla de amortización lo muestra mes a mes, y entenderla te puede ahorrar miles.
Qué es una tabla de amortización
Es la lista de todos los pagos de un préstamo. Cada fila es un mes e indica: la cuota que pagas, cuánto de ella son intereses (el coste del dinero), cuánto es capital (lo que reduce tu deuda) y el saldo que te queda. Se genera con la calculadora de tabla de amortización escribiendo el importe, la tasa anual y el plazo.
La cuota del sistema francés
El sistema francés (el habitual en hipotecas y préstamos personales) fija una cuota igual todos los meses. Se calcula así, con i como la tasa mensual (la anual dividida entre 12) y n como el número de meses:
cuota = préstamo × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Ejemplo: un préstamo de 200 000 al 6 % anual a 30 años (360 meses). La tasa mensual es 0.5 %, y la cuota sale en 1,199.10.
Dónde se va tu dinero el primer mes
En ese mismo préstamo, el primer mes los intereses son el 0.5 % de 200 000, es decir 1,000.00. De la cuota de 1,199.10, solo 199.10 reducen la deuda. Más del 83 % de tu primer pago son intereses. Cada mes la deuda baja un poco, los intereses también, y esa parte se transfiere al capital. Al final del plazo ocurre lo contrario: casi todo es capital.
El coste total de tomar un plazo largo
Con el mismo préstamo de 200 000 al 6 %, el plazo cambia muchísimo lo que acabas pagando:
| Plazo | Cuota mensual | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 30 años | 1,199.10 | 231,676.38 | 431,676.38 |
| 15 años | 1,687.71 | 103,788.46 | 303,788.46 |
A 15 años pagas unos 488.61 más al mes, pero ahorras unos 127,887.92 en intereses. Un plazo largo baja la cuota, pero encarece el préstamo.
Pagar de más cada mes: cuánto se ahorra
Cualquier cantidad adicional que pagues va entera a capital, y eso evita todos los intereses que habría generado en el futuro. Con el mismo préstamo a 30 años:
| Pago extra mensual | Plazo real | Intereses totales | Ahorras en intereses |
|---|---|---|---|
| 0 | 30 años | 231,676.38 | — |
| 200 | 21 años y 0 meses | 151,875.87 | 79,800.51 |
| 500 | 14 años y 11 meses | 102,534.54 | 129,141.83 |
Con 200 de más al mes terminas casi 9 años antes. Con 500 de más, en unos 14 años y 11 meses. La calculadora tiene un campo de pago extra mensual justo para esto: te muestra los meses y los intereses que ahorras.
Cómo usar la calculadora paso a paso
- Escribe el importe del préstamo, la tasa de interés anual y el plazo en meses o años.
- Si quieres, añade un pago extra mensual.
- Pulsa calcular y revisa la cuota, los intereses totales, el total pagado y el plazo real.
- Recorre la tabla para ver cómo cambia el reparto entre intereses y capital mes a mes.
Lo que la tabla no incluye
- Comisiones de apertura y seguros asociados al préstamo.
- Tasa variable: la herramienta supone una tasa fija todo el plazo. Si tu tasa cambia (Euríbor, por ejemplo), tu cuota real cambiará.
- La TAE. Para comparar ofertas, pide siempre la TAE, que sí incluye comisiones.
Para cálculos rápidos de una sola cuota, también puedes usar la calculadora de hipoteca, y para entender cómo crecen los ahorros con intereses, la de interés compuesto.
Resumen
La cuota fija esconde un reparto cambiante: al principio pagas sobre todo intereses y al final sobre todo capital. Un plazo más corto o un pago extra reducen el coste total de forma notable. Pruébalo con tus números en la calculadora de tabla de amortización.